{"id":26735,"date":"2022-03-30T12:00:00","date_gmt":"2022-03-30T16:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/wiego.local\/fr-la-pression-de-la-banque-mondiale-en-faveur-de-lepargne-individuel-noffre-que-peu-de\/"},"modified":"2025-03-07T16:53:15","modified_gmt":"2025-03-07T21:53:15","slug":"la-pression-de-la-banque-mondiale-en-faveur-de-lepargne-individuel-noffre-que-peu-de","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wiego.org\/fr\/blog\/la-pression-de-la-banque-mondiale-en-faveur-de-lepargne-individuel-noffre-que-peu-de\/","title":{"rendered":"La pression de la Banque mondiale en faveur de l\u2019\u00e9pargne individuel n\u2019offre que peu de protection aux travailleuse\u00b7eur\u00b7s touch\u00e9\u00b7e\u00b7s par la crise"},"content":{"rendered":"

Les syst\u00e8mes d\u2019\u00e9pargne et de protection sociale sont tout aussi importants l\u2019un comme l\u2019autre et, \u00e0 un certain niveau, r\u00e9pondent \u00e0 des besoins similaires\u00a0: ils peuvent nous aider \u00e0 nous frayer un chemin \u00e0 travers un avenir incertain, \u00e0 stabiliser la consommation lors des sommets et des creux financiers et \u00e0 investir dans toutes sortes d\u2019opportunit\u00e9s.<\/strong><\/p>\n

Or, il est important d\u2019insister sur le fait que ces syst\u00e8mes ne sont pas tous pareils et qu\u2019ils suivent des principes tr\u00e8s diff\u00e9rents. Mettre l\u2019accent sur l\u2019un, au d\u00e9triment de l\u2019autre, entra\u00eene des cons\u00e9quences importantes sur l\u2019\u00e9quit\u00e9 et sur la s\u00e9curit\u00e9 des revenus.<\/p>\n

Dans cet esprit, une r\u00e9ponse s\u2019impose concernant un rapport r\u00e9cemment publi\u00e9 par la Banque mondiale, o\u00f9 celle-ci donne des orientations sur les modalit\u00e9s d\u2019\u00e9tendre la protection sociale \u00e0 l\u2019\u00e9conomie informelle<\/a> en Afrique et ailleurs.<\/p>\n

Le rapport comprend une pr\u00e9sentation nuanc\u00e9e et riche en donn\u00e9es du travail informel en Afrique. Il offre \u00e9galement des aper\u00e7us tr\u00e8s pertinents des exp\u00e9riences v\u00e9cues par les travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel pendant la pand\u00e9mie de la COVID-19, notamment de leur acc\u00e8s (limit\u00e9) \u00e0 la protection sociale. Les auteur\u00b7e\u00b7s proposent toute une gamme d\u2019id\u00e9es, donnant mati\u00e8re \u00e0 r\u00e9flexion sur le r\u00f4le jou\u00e9 par le num\u00e9rique dans la protection sociale, un domaine qui prend rapidement de l\u2019importance et auquel il nous faut, toutes et tous, r\u00e9fl\u00e9chir davantage. Compte tenu des obstacles que rencontrent les travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel pour acc\u00e9der \u00e0 la protection sociale, ainsi que le peu de progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s jusqu\u2019ici, nous devrions souhaiter la bienvenue \u00e0 toute id\u00e9e innovante.<\/p>\n

Chapitre sur chapitre, de nombreuses id\u00e9es int\u00e9ressantes sont pr\u00e9sent\u00e9es quant \u00e0 la mani\u00e8re de rendre op\u00e9rationnelle la protection sociale des travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel, menant pourtant les auteur\u00b7e\u00b7s \u00e0 une recette en mati\u00e8re de politiques quelque peu d\u00e9cevante\u00a0: les comptes d\u2019\u00e9pargne individuels et volontaires<\/em>\u00a0; une strat\u00e9gie inad\u00e9quate et potentiellement dommageable.<\/p>\n

Selon Nicholas Barr et Peter Diamond<\/a>, les syst\u00e8mes de retraite ont pour objectif ceci\u00a0: garantir une consommation r\u00e9guli\u00e8re, fournir une assurance, r\u00e9duire la pauvret\u00e9 et redistribuer.<\/p>\n

Les comptes d\u2019\u00e9pargne individuels n\u2019abordent r\u00e9ellement que le premier de ces objectifs. Ils peuvent contribuer \u00e0 \u00ab\u00a0assurer une consommation r\u00e9guli\u00e8re\u00a0\u00bb lors des p\u00e9riodes de hauts et de faibles revenus, en permettant aux personnes de mettre de l\u2019argent de c\u00f4t\u00e9 dans une r\u00e9serve pour les jours de vaches maigres. Mais, pour ce qui est des autres objectifs, la proposition de la Banque mondiale n\u2019est pas \u00e0 la hauteur.<\/p>\n

Les r\u00e9gimes propos\u00e9s n\u2019offrent qu\u2019une protection limit\u00e9e contre la pauvret\u00e9<\/strong>, car la plupart des travailleuse\u00b7eur\u00b7s les plus d\u00e9muni\u00b7e\u00b7s ne gagnent tout simplement pas assez pour faire des \u00e9conomies quelconques, m\u00eame pendant leurs ann\u00e9es les plus productives. Les r\u00e9gimes ne redistribuent pas entre les personnes \u00e0 revenus \u00e9lev\u00e9s et celles \u00e0 revenus faibles\u00a0:<\/strong> on n\u2019obtient ce que l\u2019on \u00e9pargne individuellement (major\u00e9 des int\u00e9r\u00eats, diminu\u00e9 des frais de gestion et de l\u2019inflation). Il peut y avoir une certaine redistribution si les gouvernements accordent des subventions (tel que sugg\u00e9r\u00e9 dans le rapport) ou s\u2019ils versent une contribution \u00e9gale aux cotisations des travailleuse\u00b7eur\u00b7s, mais il faudrait que ces mesures soient d\u2019envergure et maintenues \u00e0 long terme pour faire la diff\u00e9rence. En effet, le rapport de la Banque mondiale le dit clairement\u00a0: les r\u00e9gimes propos\u00e9s seront des affaires strictement individuelles. Enfin, ces r\u00e9gimes, en soi, ne pourront pas veiller \u00e0 ce que les gens n\u2019\u00e9puisent pas leur \u00e9pargne de leur vivant ou que celle-ci d\u00e9gage des rendements suffisamment \u00e9lev\u00e9s<\/strong>. Ces risques \u00e9conomiques et de \u00ab\u00a0long\u00e9vit\u00e9\u00a0\u00bb reposent exclusivement sur les \u00e9paules de chaque travailleuse\u00b7eur.<\/p>\n

Bien entendu, on ne peut pas l\u00e9gitimement \u00e9valuer un seul r\u00e9gime vis-\u00e0-vis de tous les objectifs de retraite, dont la r\u00e9alisation a tendance \u00e0 reposer sur plusieurs d\u2019entre eux. Le rapport plaide \u00e9galement en faveur de filets de s\u00e9curit\u00e9 ax\u00e9s sur la pauvret\u00e9. Cependant, nous savons que ceux-ci entra\u00eenent g\u00e9n\u00e9ralement une exclusion extr\u00eamement \u00e9lev\u00e9e<\/a> et, dans aucun cas, ne tiennent compte des personnes au-dessus des seuils de pauvret\u00e9 nationaux (en Ouganda, cela comprend toute personne vivant avec plus de 0,88 \u00e0 1,04\u00a0USD par jour). Qualifier de \u00ab\u00a0non-pauvre\u00a0\u00bb quiconque subsistant avec moins d\u2019un dollar par jour est tout simplement dans l\u2019erreur. La Banque mondiale semble toutefois faire preuve de ne pas voir l\u2019assistance directe jouer un r\u00f4le pour la plupart des travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel qui, n\u2019\u00e9tant certes pas indigent\u00b7e\u00b7s, n\u2019en ont pas moins besoin d\u2019aide.<\/p>\n

\u00c0 la suite des r\u00e9ductions substantielles et probablement durables dans les revenus des travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel, du fait de la COVID-19<\/a>, le moment est venu de souligner ce qui rend la protection sociale v\u00e9ritablement sociale\u00a0: le partage des risques, la redistribution et les garanties.<\/p>\n

Une \u00e9valuation \u2013\u00a0\u00e0 venir bient\u00f4t\u00a0\u2013 men\u00e9e par WIEGO d\u2019un r\u00e9gime de retraite dans le secteur informel, mis en place par l\u2019Union des associations de travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel du Ghana (UNIWA), met l\u2019accent sur les difficult\u00e9s que rencontrent ces travailleuse\u00b7eur\u00b7s pour cotiser suffisamment. En moyenne, les cotisations mensuelles n\u2019\u00e9quivalent qu\u2019\u00e0 15\u00a0USD, soit 3\u00a0% du revenu mensuel moyen d\u00e9clar\u00e9. \u00c0 ce taux et compte tenu de l\u2019\u00e2ge moyen des membres (48 ans), l\u2019\u00e9pargne moyenne avec les int\u00e9r\u00eats, apr\u00e8s correction de l\u2019inflation, s\u2019\u00e9l\u00e8verait \u00e0 seulement 2\u00a0468\u00a0USD \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 60 ans. En r\u00e9alit\u00e9, ce montant sera probablement inf\u00e9rieur, car la plupart des travailleuse\u00b7eur\u00b7s auront des discontinuit\u00e9s dans leurs cotisations. Il ne tient pas compte non plus de frais de gestion tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s, factur\u00e9s pendant la vie du r\u00e9gime.<\/p>\n

Cela ne veut pas dire que les r\u00e9gimes d\u2019\u00e9pargne pilot\u00e9s par les travailleuse\u00b7eur\u00b7s n\u2019aient aucun r\u00f4le \u00e0 jouer, mais va plut\u00f4t dans le sens d\u2019avertir que, sans appui, les r\u00e9gimes de ce genre ne suffisent vraisemblablement pas. En effet, l\u2019exp\u00e9rience de WIEGO en mati\u00e8re de protection sociale pilot\u00e9e par les travailleuse\u00b7eur\u00b7s<\/a> met en \u00e9vidence le fait que, bien que ces dispositifs puissent nous \u00ab\u00a0montrer la voie\u00a0\u00bb quant \u00e0 la mani\u00e8re d\u2019atteindre les travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel et d\u2019assurer leur inclusion active, l\u2019absence de soutien de la part du gouvernement constitue souvent un frein pour leur port\u00e9e, leur viabilit\u00e9 et leurs retomb\u00e9es.<\/p>\n

Le rapport fait \u00e9galement en sorte que l\u2019on se pose la question si le secteur de la protection sociale a tir\u00e9 des le\u00e7ons des privatisations des r\u00e9gimes de retraite<\/a>, accomplies ces derni\u00e8res d\u00e9cennies et dans une large mesure un \u00e9chec. Le cas du Chili, premier pays \u00e0 avoir privatis\u00e9 son syst\u00e8me de retraite, est toujours r\u00e9v\u00e9lateur. Dans ce pays, le FMI<\/a> vient de noter que le syst\u00e8me est confront\u00e9 \u00e0 une \u00ab\u00a0incapacit\u00e9 \u00e0 produire des r\u00e9sultats ad\u00e9quats pour une grande partie des participants, [une incapacit\u00e9 qui] ne cessera de s\u2019amplifier\u00a0\u00bb<\/em> en raison de l\u2019\u00e9volution d\u00e9mographique et des faibles taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n

Un dernier point \u00e0 \u00e9voquer concerne les co\u00fbts de gestion \u00e9lev\u00e9s associ\u00e9s aux r\u00e9gimes de comptes individuels capitalis\u00e9s, lesquels r\u00e9duisent consid\u00e9rablement l\u2019\u00e9pargne des travailleuse\u00b7eur\u00b7s les plus d\u00e9muni\u00b7e\u00b7s. Nicholas Barr<\/a> nous rappelle que, sur toute la dur\u00e9e d\u2019une vie professionnelle, des frais de gestion annuels de seulement 1\u00a0% diminuent une pension d\u2019environ 20\u00a0%. Il s\u2019agit d\u2019un d\u00e9fi dont les auteur\u00b7e\u00b7s ont clairement conscience et sugg\u00e8rent plusieurs voies afin de ma\u00eetriser ces co\u00fbts, principalement par l\u2019utilisation de la technologie. Ce qui me frappe dans l\u2019exemple du Ghana cit\u00e9 dans le rapport, c\u2019est qu\u2019il ne semble qu\u2019aucun de ces co\u00fbts puisse \u00eatre facilement r\u00e9duit par le biais de la technologie\u00a0:<\/p>\n

\n

\u00ab\u00a0… les fiduciaires peuvent facturer jusqu\u2019\u00e0 1,33\u00a0%<\/strong> des actifs sous gestion par an, tandis que les gestionnaires et les d\u00e9positaires de fonds de pension peuvent facturer 0,56\u00a0% <\/strong>et 0,28\u00a0% suppl\u00e9mentaires des actifs sous gestion<\/strong>, respectivement. Assorti d\u2019un pr\u00e9l\u00e8vement de compensation de 0,33\u00a0%<\/strong>, cela cr\u00e9e un vent de face<\/strong> automatique de 2,5\u00a0%<\/strong> que le fonds doit surmonter chaque ann\u00e9e, en plus de l\u2019impact de l\u2019inflation…\u00a0\u00bb<\/p>\n<\/blockquote>\n

Compte tenu des faibles montants d\u2019\u00e9pargne et de la petite taille des r\u00e9gimes d\u00e9di\u00e9s aux travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel, il existe un risque s\u00e9rieux de voir les co\u00fbts administratifs \u2013 excessifs \u2013 engloutir une partie importante de leurs faibles revenus, les laissant avec une protection limit\u00e9e et minant potentiellement leur confiance dans l\u2019assurance sociale.<\/p>\n

Je comprends qu\u2019il est n\u00e9cessaire d\u2019adopter une approche \u00e0 multiples volets afin de b\u00e2tir des syst\u00e8mes globaux de protection sociale et nous devons commencer quelque part. Mais, je pense qu\u2019il faut \u00e9galement se demander si l\u2019on n\u2019est pas en train de r\u00e9introduire des politiques qui ont, dans l\u2019ensemble, \u00e9chou\u00e9 par le pass\u00e9 et ce sous pr\u00e9texte d\u2019offrir des solutions pragmatiques aux travailleuse\u00b7eur\u00b7s de l\u2019informel.<\/p>\n

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Photo du haut\u00a0: Abena Konadu, commer\u00e7ante au march\u00e9 de la station Tema Lorry \u00e0 Accra, au Ghana, dit \u00e0 propos des r\u00e9percussions de la crise de la COVID-19\u00a0: \u00ab\u00a0Mon travail s\u2019est pratiquement effondr\u00e9 et pourtant mes enfants attendent toujours mon retour du travail dans l\u2019espoir d\u2019avoir quelque chose \u00e0 manger\u00a0\u00bb. Cr\u00e9dit : Benjamin Forson<\/h5>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Une r\u00e9ponse s\u2019impose concernant un rapport r\u00e9cemment publi\u00e9 par la Banque mondiale, o\u00f9 celle-ci donne des orientations sur les modalit\u00e9s d\u2019\u00e9tendre la protection sociale \u00e0 l\u2019\u00e9conomie informelle en Afrique et ailleurs.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":17201,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":""},"class_list":["post-26735","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","economy-theme-covid-19-crisis-study","economy-theme-estudio-crisis-covid-19","economy-theme-pauvrete-inegalite","economy-theme-services-publics-lieu-travail","region-afrique"],"acf":[],"yoast_head":"\nLa pression de la Banque mondiale en faveur de l\u2019\u00e9pargne individuel n\u2019offre que peu de protection aux travailleuse\u00b7eur\u00b7s touch\u00e9\u00b7e\u00b7s par la crise - 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